保险法案例分析（保险法商典型案例解析）

随着全民保险意识的提高，保险已走进了千家万户，为大家在面对风险时带去一份可靠的保障。

保险，与有形的产品不同，其本质上是一种合同，在达到约定的理赔条件时，保险公司才会向合同指定的人员（或法律规定的人员）给付保险金。保险消费者和保险从业人员具备一定的保险法商知识，对维护保险消费者的利益，更好地发挥保险的作用，促进保险行业的健康发展都具有重要的作用。

随着科技手段的发展，获取保险知识和产品的渠道已经非常丰富。但由于保险法商知识具有很强的专业性、复杂性和广泛性，普通保险消费者和保险从业人员若想系统的学习并非易事。甚至于有人从促进保险销售出发，将保险法商知识缩小至保险在婚姻家庭财产中涉及的法律知识。

现有的保险法律书籍主要是法官、学者和律师等专业人士所著，内容较为艰深复杂。而面对普通大众传播的保险法商知识则主要是较为零散的案例和观点，有些案例和观点已经比较陈旧，与当下的司法实务并不相符。

根据笔者的工作经验，当普通保险消费者遇到保险法律问题时，很难获得有效准确的法律知识作为参考。同时由于很多保险争议标的不高，受制于时间、费用和途径，普通保险消费者很难得到专业法律人员的帮助，从而造成了很多保险纠纷。这些情况既增加了消费者维护自身权益的成本，也影响了保险在大众心目中的形象，甚至还滋生了诸如“代理退保”等损害保险消费者和保险公司的行为。

为此，我们立足于个人消费者的日常保险消费场景，基于个人保险消费者在保险争议中涉及的热点和常见法商知识，精心筛选了近年来的真实司法案例。这些司法案例都是经过中级人民法院审理的案件，有的甚至是高级人民法院审结的案件，以确保所选案例对于同类纠纷具有一定的参考价值。

本书通过直接对司法判决书的概括梳理，让普通读者更快地掌握案件的重要事实脉络、所涉法律规定和判决理由，并对所涉保险法商知识进行了精准评析或类案对比。我们力求用通俗易懂的语言讲述主要的法律逻辑和知识要点，让读者在具体场景中去学习，让法律知识不再艰涩抽象。本书不仅适合保险消费者，也可以为保险从业人员和有志于保险法领域的法律专业人员提供参考和借鉴。

本书分为八个部分，第一至第六部分是个人保险消费者涉及的常见保险法商通用原则，第七部分是个人保险消费者涉及的人身保险常见问题，第八部分是个人保险消费者涉及的车险常见问题。每个案例最后都有二维码，可以扫码查阅二审、再审的判决书全文，方便读者参考。

本书选取的案例中，如果各级法院判决结果相同，我们将各级法院的判决理由综合阐述。但如果法院存在改判的情况，我们就将每次审判的结果和理由分别阐述，以便大家更好的理解。我们只选取了与案例主要关注点相关的法律法规，对《中华人民共和国民法典》实施前的规定都已改用《中华人民共和国民法典》对应条款，未再摘录已经废止的法律法规内容。

由于保险的复杂性和专业性，一个案件往往涉及多个争议点，本书以简洁的语言厘清所选案例的主要争议点，以保证案件的判决是基于对主要争议点的考量，便于读者理解保险法商知识。但由于每个案例都不是完全相同，加之审理法院对法律规定和保险业务认识不同、裁判尺度把握不同等因素，可能会存在类似案例的判决不尽相同，甚至截然相反的情况，我们也尽力在每个案例的评析中对各种情况都予以提示，但难免挂一漏万。

2021年11月4日，最高人民法院发布的《关于进一步完善“四类案件”监督管理工作机制的指导意见》中规定，与本院或上级人民法院近三年内类似案件的生效裁判发生冲突的案件，由院长、副院长、审判委员会专职委员、庭长、副庭长和其他依法承担监督管理职责的审判（执行）部门负责人进行监督管理、监督指导。据此，已生效的案件裁决对法院尚未审结的案件、未来案件审判的借鉴和参考作用更有强制性。请大家在使用本书时，对这一点也予以充分的重视。