城镇职工养老保险参保人分为两大类，用人单位参保人和灵活就业参保人，要根据自己的参保类别和个人实际情况进行分析，不应一***切，草率下结论。

1、在用人单位参保

在用人单位参保是强制的，单位交大头儿，个人交小头儿。只要劳动者和用人单位建立了劳动关系，在劳动关系存续期间，用人单位就有法定权利和义务，为劳动者按时足额缴纳养老保险，直至达到法定退休年龄时为止。

也就是说，在用人单位参保，并不是交够多少年，就可以不交了。而是只要是在劳动关系存续期间，就要一直交，一直交到达到法定退休年龄时为止，否则就是违法的。

2、以灵活就业人员个人身份参保

普通灵活就业人员参加职工社保，由自己承担统筹费用和个人账户全部费用，没有用人单位的事儿，无论是参保还是缴费，都属自愿性质，而不是强制性质。

理论上，灵活就业人员参保不参保都是自己说了算，缴费多少年也是自己说了算，只要没有达到法律退休年龄，想交多少年就可以交多少年。想中断就可以中断。

但由于城镇职工参保人办理退休，领取养老金必须符合两个基本条件，一个是达到法定退休年龄，另一个是累计缴费年限（含视同缴费年限）至少满15年。

所以灵活就业人员缴纳职工社保应该以缴费年限至少满15年，达到领取养老金的规定为底线。但不要误解为，只要交够15年，就没有必要交了，明白人应该根据情况具体分析。

3、灵活就业人员交够15年，有必要继续缴费吗

由于15年是享受养老金的最低年限，灵活就业人员又大多都是按最低标准缴纳社保，所以只交了15年，那么往往只能享受最低标准的养老金。

众所周知，养老金的计发原则是多缴多得，长缴多得。所以为了获得更高待遇的养老金，让自己的晚年更有保障，有缴费能力，且头脑清醒的灵活就业朋友，即使交够了15年，也很有必要继续缴费。除非你不在乎养老金待遇且不会后悔，或实在无力继续缴费。

要知道，城镇职工养老保险是性价比最好的保险，没有之一。城镇职工养老保险包含高含金量的国家福利和超值回报。

从个人账户投资回报看，2016年以来仅个人账户年回报率就高达6%~8%，甚至超过8%，且利滚利。其中，2016年~2019年养老保险个人账户的回报率分别是8.31%、7.12%、8.29%、7.61%，2020年和2021年也都超过了6%，试问，还有什么投资和回报常年能有这样稳定且丰厚的收益？比存银行、余额宝、买国债、做固定理财什么的，强太多了。

从国家福利和养老金保险整体投资回报看，不仅退休时，养老金计算基数采用的是退休上一年度的社会平均工资计算基数，可以抵御通货膨胀，而且退休后国家每年都给退休人员增加养老金，进一步与时俱进抵御通货膨胀。缴费年限越高，养老金基数越高，调整的金额越多，多缴多得，长缴多得。

从附加收益来看，2021年9月起，国家统一了企业退休职工包括社会化退休人员去世后的抚恤金待遇，依据缴费年限及已领取养老金年限与当地城镇居民上一年度月人均可支配收入挂钩，缴费年限越高，已领取养老金年限越短，抚恤金待遇越高。

具体规定是：缴费年限为15年，可领取9个月的当地城镇居民上一年度月人均可支配收入。缴费年限每增加1年，发放月数增加1个月。缴费年限满30年以上的，按30年计算，最高可领取24个月的当地城镇居民上一年度月人均可支配收入。

已领取养老金每满1年，减少1个月的当地城镇居民上一年度月人均可支配收入。最低标准为当地城镇居民上一年度月人均可支配收入的9倍。如，缴费年限满30年，去世时已领取10年的养老金，那么就可以领取14个月（24-10）的当地城镇居民上一年度月人均可支配收入。丧葬费领取标准则同命同权，一律为2个月的当地城镇居民上一年度月人均可支配收入。

通过上述例子不难看出，养老保险缴费年限越高，综合回报越高。如果有能力继续缴费而不交，放弃这样的机会，不是不了解政策，就是傻子。

另外，如果你所在地区职工养老保险和医疗保险如果是捆绑缴费，当地享受退休职工医疗保险待遇的最低缴费年限超过15年，如20年，25年，30年，那么你也当然有必要继续缴费，确保达到法定退休年龄时，可以享受养老金和退休职工医保待遇的双重保障，不然医保补缴成本会很高，得不偿失。

但如果经济实在困难，甚至连借钱继续缴费都做不到，如果已经交够了15年，不得已的情况下，中断缴费也是可以理解的。

那就等什么时候有能力了，再继续缴费。或者等什么时候又找到工作了，那么就在用人单位继续缴费。馅儿饼再大，也得吃得到才行。