银行金融信贷担保法律要点及案例解析

戚诚伟蔡晓霁朱颖｜编著

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聚焦民法典及最新司法解释

解构信贷担保相关法律要点

精选典型权威案例以案说法

提炼实务裁判要点归纳为鉴

《民法典》及《民法典担保制度司法解释》在原《担保法》《物权法》及相应司法解释的基础上，增加和修改了不少新内容。其中涉及担保制度方面的法律规定对于银行和金融机构贷款授信业务至关重要。为了帮助银行金融机构中从事信贷业务的相关人员对《民法典》及最高法担保制度司法解释的新规定进行深入学习和研究，同时掌握担保相关基本法律理论，本书选取了担保方面一批具有代表性的司法判例，从法律规定、理论解读和案例研究三个方面展开，对案例的争议焦点、判决结果做详细说明，使读者对银行及金融机构担保业务涉及的法律要点有全面的了解和提升。

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2011年，笔者进入第一家律所开始工作，到今年正好十年，期间大部分时间从事银行金融领域诉讼仲裁和相关非诉讼专项法律业务。为确保自己制定的诉讼仲裁方案和提供的律师意见符合现行有效的法律规定和司法审判实际情况，笔者非常关注与银行金融业务有关的新的法律法规、政策、司法解释规定的内容和最新司法案例中法院裁判观点的变化。近几年，为规范银行金融市场秩序，我国陆续出台了一批规范性文件，其中部分文件内容彻底改变了过去一些银行金融领域具体法律问题的认识和判断。

2018年4月27日，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局联合发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（银发〔2018〕106号），该意见统一了同类资产管理产品监管标准，将“资产管理业务”定义为“银行、信托、证券、基金、期货、保险资产管理机构、金融资产投资公司等金融机构接受投资者委托，对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务”，并强调“资产管理业务是金融机构的表外业务，金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益。出现兑付困难时，金融机构不得以任何形式垫资兑付。金融机构不得在表内开展资产管理业务”，即明确“打破刚兑”。上述资产管理新规施行后，金融机构的保底承诺均被确认无效。

2019年11月8日，最高人民法院（以下简称最高院）印发了《全国法院民商事审判工作会议纪要》（以下简称《九民纪要》），对12大类民商事案件争议问题作了详细的规定。其中，关于公司为他人提供担保问题的规定改变了以往公司对外担保效力认定的规则，显著加强了银行及金融机构涉及担保股东会决议或者董事会决议审查的责任；关于金融消费者权益保护中适当性义务问题，使银行及金融机构作为卖方机构与投资者之间对损害赔偿案件的审理思路发生了较大的转变，明确履行举证责任相关义务的主体为银行及金融机构，大大增加了银行及金融机构的抗辩难度和败诉风险。

2021年1月1日，新中国成立以来第一部以“法典”命名的法律——《中华人民共和国民法典》正式施行，同日最高院制定的《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉物权编的解释（一）》等司法解释配套施行。对于银行金融机构而言，民法典及配套司法解释的施行必将对信贷业务的合同内容制定、合同签订、合同履行及与之有关的纠纷处理等各个方面产生重大影响。

为了更新参与银行金融信贷相关业务领域的从业者法律知识，避免沿用“旧法律”套用“新业务”形成法律风险和隐患，笔者于2021年8月在法律出版社主编出版了《银行金融不良资产处置常用法规政策全书》一书，书中收录了近年来银行金融业务有关的新法律法规、规章制度、政策性文件及最高院司法解释。该书出版之后，作为银行金融机构工作的必备工具书，受到银行金融领域工作人员和法律同行的好评。不过，该书没有涉及相关法律基础理论知识和具体司法案例，所以无法帮助读者加深对法律条文本身的含义的理解。为此，笔者感觉有必要根据银行及金融机构信贷实际业务需要，结合现行法律规定、理论知识及司法案例撰写一本实务书籍，既可以对以往自己从事多年的银行金融实务工作进行归纳和总结，又可基于理论知识和司法案例促进对新法的理解和运用。

考虑到信贷担保对银行及金融机构是否开展具体信贷业务、信贷风险以及贷款安全都至关重要，而且银行及金融机构贷款逾期产生不良影响时，该笔贷款的担保措施情况决定了是否可以最终实现清收，所以，笔者从银行及金融机构信贷担保业务出发确定了本书主题即《银行金融信贷担保法律要点及案例解析》。本书主要分为担保制度概况、保证合同制度、抵押权制度、质押权制度、非典型担保和附录部分。具体分工为：

第一部分，戚诚伟律师；

第二部分，戚诚伟律师和汪鹭律师；

第三部分，戚诚伟律师；