自从河南和安徽的某5家村镇银行，在4月中下旬，储户开始陆续发现了不能顺利提现，不能顺利转账的情况之后，现在已经半个多月了情况还没有改善。涉及到的存款品种，现在统计出来，主要是三类存款：银行APP上直接存入的存款、银行微信公众号上直接存入的存款，以及银行同第三方互联网平台合作的网上存款产品。

那么这三类存款的统一特征，就是要么是属于网上存款，要么是属于异地存款，储户现在就很迷惑，到底是异地存款还是网上存款，属不属于银行存款？应不应该得到存款保险制度的保护呢？

储蓄原则早已确定，正常存款，储户权利应当受到保护

在1993年3月1日实施的《储蓄管理条例》，是由***颁发的重要法规，其中在第五条规定：储蓄机构办理储蓄业务，必须遵循“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”。这就是储户存款时的最基本的原则。其中包含着几层法律关系的表达，也是存款人应该深度理解的：

1.只要是银行的存款产品，就会被视为是银行对于储户的一种法律要约。储户愿意去存就存，不愿意出来就不出来。银行和储户是平等关系，不存在强行邀约或者必须强制储蓄。

2.只要储户在银行完成了储蓄行为，也就是说将钱给到了银行之内，而且也明确表达了这是一个存款行为。那么未来储户可以到期去取，也可以提前支取，取款的自由不容得侵犯。

3.在储蓄行为中，银行要承担更多的法律义务，包括必须为储户保密，包括要配合储户的取款自由，包括要为储户的存款发放利息。

总结下来，存款是银行的单方面要约，储户只要存进去了，法律关系中的义务过程完成了，剩下的就是应该被保护的权利了。

随着科技的进步，银行储蓄的柜台不仅仅在线下，网络存款也属于柜台存款

过去银行只有线下网点，所以存款行为都是在线下营业网点的柜台完成，只要在柜台内储户完成了存款的相关手续，那么就得到了存款的法律保护。随着科技的进步，现在我们有互联网，而各个银行也在大力进行互联网的建设，他们算不算银行储蓄柜台的延伸呢？

现在很多银行通过自主开发，出现了网上银行、微信银行、APP小程序银行，从而出现了互联网存款。同时银行可能还与第三方的大的互联网平台合作，出现了合作营销的新存款产品。他们共同的特点是储户归属地有可能是在银行的经营地域范围之内，有可能不在。一切存款和取款行为都是通过互联网来实现的。

但是在上面我们已经提到，存款是一个银行的单方面邀约。那么这些网络通道都是由银行进行管理的，而且日常也是由银行人员进行维护的，那么他就意味着这是银行储蓄柜台的一个线上延伸，银行必须要为所有的储户存款行为积极负责，在储户存款完成之后，就必须得提供取款服务，不得损坏储户的权利。

假如出现了一个假网点假柜台，银行还需要对于储户存款负责吗？

对于上面的一点，我们要进行仔细地阐述和分析。给大家举个例子，假如储户碰到了一个假银行网点或者假储蓄柜台，那么此时存入的存款，仍然可以要求银行支付吗？还会受到存款保险制度的保护吗？其实此时要分为两种情况：

1.犯罪分子的行为与银行无关，银行也从中没有得利

我们曾经在新闻报道中看到过，犯罪分子租用了一个街面，将自己伪装成某银行新设立的某某网点。然后经过装修就开始营业，吸收储户的存款。最终这伙犯罪分子被公安机关抓获。这是一种严重的违法犯罪行为，但是未来受骗人能去找某银行要求拿回存款吗？

显而易见是不可能的，因为这伙犯罪分子是伪造的银行网点，他们自身也不是银行的内部员工，他们拿到储户的存款之后也没有交给银行。所以在此过程中银行也是受害者，被人冒名顶替去欺骗。

那么这是一种线下的骗局，将它放到网上也是如此，犯罪分子做了一个假的银行APP，伪装成某银行吸收存款，最终骗局被识破之后，储户也不能去找寻银行，追索自己的存款只能向犯罪分子要求赔偿。

2.犯罪分子的行为与银行有关，不论银行是否在其中有得利

那么曾经在新闻报道中也看到。某银行的基层网点工作人员，在储户存款之时没有将钱进入银行的账户，而是直接转入自己的账户中，最终银行的内鬼被公安机关抓获。那么此时储户能找银行去拿回存款吗？

我们反复强调存款是银行的单方面要约，储户只要存进去了，法律关系中的义务过程完成了。只要储户进入的是银行管理的网点，接到储户钱财的是银行的工作人员，拿到的回单上面有存款二字，那么储户的存款就要被认可。未来产生的法律关系是银行必须兑付储户的存款，之后银行再去向其违法犯罪的内部人员进行追讨。

同样我们相差放到网上银行、微信银行、APP小程序银行，以及合作营销线上通道，就可以同样得出，这些互联网通道都是由银行管理的，储户的钱也是通过这些通道转入进去。至于银行后台，是不是有内鬼将钱直接转入个人账户，这种违法犯罪行为不能对抗储户的正常储蓄取款行为。

现在这5家村镇银行的不提现行为，严重损坏了金融信用

经过以上抽丝剥茧的分析之后，大家就明白，如果自己是正常在互联网上存款了。也即是说通道就是银行的，存款行为也是按照银行规定办理的，那么也是一定要受到保护的。现在储户要有信心，存款是单方面要约，银行不能回避自己的配合取款义务的。

很多人提出，监管部门曾经要求叫停网上存款和异地存款。但是监管部门的要求是对于银行等金融机构生效的，它不是对储户的。另外监管部门的通知和管理措施并不能对抗***颁布实施的《储蓄管理条例》。

银行涉嫌违规拉存款，并不意味着储户的存款就要打水漂。那么假设网上存款和异地存款是被要求停止的，那么过去和现在的那些储户存款就必须要给退回而且还要计息。目前涉及到当地银保监部门，一直没有明确的回复不能肯定这个态度，其实就是严重损害了银行的金融信用。

对于很多储户来说，情况也越来越明白了，这5家村镇银行的某些内部人员，可能涉嫌违法犯罪。储户的这些存款有可能没有进入银行的账户体系，但是这无法否定储户的存款行为，银行要为自己的错误，人员管理不善而买单的，而不是让储户去买单。

存款保险制度会保护这些存款的，储蓄需要再等待后续变化

我国的存款保险制度会保护所有合法的储蓄存款，但确实现在不会去启动。因为存款保险是需要在银行等金融机构破产时，或者被彻底接管时才会发挥保障存款兑付的作用。现在这五家村镇银行还在正常营业，同时监管部门也没有定性，也没有向法院申请破产，所以并不是存款保险制度启动的时机。

这几家村镇银行同第三方平台，也就是某小满平台合作营销存款产品，最近某小满平台也恢复储户。从回复中储蓄也能思考到，其实现在储蓄应该采取的正确态度，那就是不断投诉和举报，加快事件的处理流程，等待事件的变化。

某小满平台回复这样的，“上蔡惠民、禹州新民生、柘城黄淮村镇银行与某小满的合作是签有正式的书面协议的，页面展示为银行存款，即此产品确属银行存款产品，您可以通过检查您的打款记录、提现记录及银行的收款、付息通知来确认您与银行间的业务关系，请您放心”。

但是对于银行业、监管部门来说，越晚的回复，也就意味着对于我国全体金融机构信誉的行为就会越深刻和久远，未来甚至有可能会引发蝴蝶效应。也就是说，越来越会出现更多的储户，对于各类金融机构的更广方面的严重不信任，最终引发对于整体金融机构的信用危机。

储户也只有再等待一下了，应该未来储户提现问题应该能得以解决，否则此事会愈演愈烈，对于整个我国金融稳定会产生极大的负面损害。