银行不良债权的原因（不良债权形成的原因）

中国银行不良资产生成的阶段：

不良资产处置的国际经验，客观、全面地估计不良资产的范围及影响是成功处理不良资产问题的首要原则。中国国有银行和资产管理公司约2.8万亿元的不良资产，28.68%的不良资产比例，23.99%的GDP占比，即使纯粹以官方公布的统计数字计算，中国银行业不良资产问题已十分严重。进一步的问题不良资产如何处理?

中国银行不良资产生成于计划经济向市场经济转变过程中。国有银行不良贷款的形成有三个时间段：20世纪80年代至90年代初向传统老工业企业发放的贷款和对盲目重复建设发放贷款形成的不良资产约占银行不良资产的1╱3；90年代初经济过热时发放贷款形成的不良贷款约占1╱3；90年代中后期，国家实施企业破产兼并改制形成的不良贷款也约占1╱3。

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中国银行不良资产产生的原因：

也就是说，与多数国家银行不良资产系泡沫经济崩溃产物不同，中国银行业不良资产的形成表现出独特性。银行不良资产产生的根本原因在于国家融资体制下国有企业和国有银行的企业所有权安排。

首先，以国家为唯一中介的融资体制导致了银行不良资产的产生。很长一段时期，国有企业主要通过国有独资银行获得所需资金，”拨改贷”的实施导致国有企业普遍缺乏自有资金，高负债经营的企业拖累银行贷款质量，国有银行根据国家指令发放的贷款也产生大量不良资产，国有企业经营问题进一步加重国有银行的负担。

其次，国有独资商业银行改革滞后。自改革开放以来，银行体制与其他方面的体制尤其是企业体制的改革不同步、不配套，银行不得不承担“后改之忧”，这同样是形成和累积大量不良资产的重要原因。在国有企业建立现代企业制度的股份制改革实行多年之后，直到近年才提出“深化金融企业改革。商业银行等要成为现代金融企业。”事实上，国有银行最初从人民银行分离出来时被称为“专业银行”，后来改称为“国有商业银行”，“国有独资商业银行”。虽然名称几经变化，但实际上有关部门从未将其当作真正的商业银行、金融企业，而一直将其视为行政机关。对此，中国人民银行行长周小川直言：“商业银行与***部门类似，而不像个商业机构”。正是因为银行改革的滞后，使银行在中国向市场经济过渡的改革中，一方面为国有企业承担了相当大的财政负担和改革成本，积累了大量不良资产。