声明：不论是多张信用卡还是单张信用卡透支五万元以上，只有恶意透支的，才涉嫌信用卡***罪，标题由于字数限制，无法将恶意透支的构罪前提条件表述出来，敬请谅解。

再次声明：本律师不是催收，也从未从事过催收工作 ，本文仅仅为普及法律常识，不要认为本律师写过信用卡***罪的文章，就说本律师是催收，本律师也写有多篇信用卡***罪无罪的案例文章。

标题特别提示多张信用卡透支合计五万以上也属于信用卡***罪的构成条件之一，原因在于阳光律师以前写了多篇信用卡***罪的文章，提到恶意透支五万元包括多张卡加在一起的数额，但是许多的网友留言不认同阳光的观点，本文中法院判例就是每一张卡透支额度都达不到五万元，但是五张卡合计10万多，法院判决构成信用卡***罪，判处有期徒刑9个月。

首先，我们再来回顾一下信用卡***罪的构成条件

阳光律师对于信用卡***罪独家总结了自查表，感兴趣的朋友可点击链接查看：

下面我们来看自查表的前四步

1、透支未归还金额

小于5万元=构不成犯罪

大于5万元 =下一项

(只算本金，不含利息与违约金等银行收取的费用，不管单张卡还是多张卡达到五万即可)

2、银行催收

未催收或只催收一次=不具备处罚条件

有效催收两次=下一项

(两次催收必须间隔一个月，电话停机改变电话的除外)

3、催收后时间

未满3个月=不具备处罚条件

超过3个月=下一项

4、行为人陈述透支时的主观目的

准备不归还 = 构成犯罪

准备归还 = 下一步

前三步＋非法占有为目的就等于信用卡***罪，前三步很好理解，对于非法占有为目的可能有许多人不理解，其实，非法占有为目的就是透支时不想还的想法。

由于本文主要内容是透支五万元是否包括多张信用卡，所以非法占有为目的就不在展开论述了。阳光写了多篇信用卡***罪的文章论述了非法占有为目的如何认定，感兴趣的朋友可加关注后查看。

下面，我们来看具体的案例

案件编号：

上海市金山区人民法院（2020）沪0116刑初1227号刑事判决书

判决日期：

2021年2月3日

案件事实：

2007年1月起，冯某某以个人名义向中国农业银行等五家银行各申领了一张信用卡，并使用信用卡信用额度进行消费。期间，其在明知无偿还能力的情况下，仍继续透支上述信用卡，并于2012年9月终止还款，共计透支本金人民币109,750.33元，欠最多的一家银行49,980，最少的5181元，经五家银行多次有效催收，超过三个月仍未归还所透支本息，并通过更换联系方式等途径逃避银行催收。

2013年1月29日，冯某某被公安机关抓获，后冯某某在取保候审期间外逃，直到2019年10月30日，冯某某主动至公安机关投案。在审理期间，冯某某偿还了所有信用卡所欠本金。

法院判决：

冯某某犯信用卡***罪，判处有期徒刑九个月，缓刑一年，并处罚金人民币三万五千元。

阳光认为

信用卡***罪中的透支未归还金额五万元以上，既包括单张卡，也包括多张信用卡相加到一起，司法实践中的多起判决证明了该判断的正确性，另外，从刑法原理来看，基于一个透支不想还的犯意(无偿还能力)，透支多张信用卡的构成一罪，或者基于多个不想还的犯意，实施多次透支行为，属于刑法上的连续犯，属于一罪，构成一个信用卡***罪，所以多张信用卡透支的应当相加。